15년 전엔 은퇴 부부 한 달 150만원이면 충분, 지금은?

은퇴의 길, 머니로드

든든한 노후로 가는 길을 알려 드립니다. 은퇴의 길, 머니로드. 오늘은 노후 필요한 생활비에 대해 알아봤습니다.

/플리

은퇴 후엔 싸워야 할 적들이 많습니다. 그런데 그 중에서도 가장 무서운 적은 인플레이션입니다. 시간이 흐를수록 돈의 가치를 떨어뜨리는 인플레이션은 30~40년에 달하는 긴 은퇴 생활을 위협하기 때문이죠. 미래에 받을 내 노후 연금액을 허무하게 만들어 버리는 것도 인플레이션입니다. 예컨대 앞으로 매년 4%씩 물가가 오른다고 가정하면, 15년 뒤 160만원은 현재 가치로 88만원에 불과합니다. 만약 작년처럼 매년 물가가 5%씩 상승한다면, 76만원 밖에 안 됩니다.

인플레이션을 ‘침묵의 노후 암살자’라고도 부르는 이유입니다. 마치 고혈압처럼 서서히 노후를 좀먹어가기 때문이죠. 젊을 때와 달리 노년기에는 인플레이션을 방어할 수단도 마땅치 않습니다. 퇴직 후에는 월급이 끊기기 때문에 물가가 오른다고 해서 소득이 늘어나지도 않습니다.

지출 측면에서 봐도 인플레이션은 은퇴자들의 노후 로망을 산산조각냅니다. 퇴직자들은 “은퇴하고 났더니 체감물가가 더 살인적”이라고 입을 모읍니다. 왜 그럴까요. 나이가 들면 의료, 여가, 문화생활을 하면서 돈을 많이 쓰는데, 이 항목들은 정부가 발표하는 공식 물가 상승률을 압도하는 수준으로 값이 껑충 뛰기 때문입니다.

/더비비드

예컨대 간병비, 요양시설 이용료 등은 은퇴자들이 주로 이용하는 개인 서비스인데, 인건비가 반영되기 때문에 더 무서운 속도로 오릅니다. 의료기술 발달로 수명이 길어지면서 현 40~50대의 노후는 최대 40년까지 길어질 수 있습니다. 그만큼 인플레이션이라는 적은 은퇴자들을 더 오래, 더 강력하게 괴롭히게 된다는 뜻이죠. 은퇴자산 관리가 결국 물가와의 싸움인 셈입니다.

인플레이션이 노후 생활비에 미치는 영향은 국민연금연구원이 지난 2005년부터 2년마다 발표하는 ‘국민노후보장패널’ 자료를 봐도 알 수 있습니다. 지난 2005년만 해도 부부 기준 적정 노후 생활비는 월 150만5000원이었습니다. 하지만 2021년에는 월 277만원으로, 두배 가까이 상승했습니다. 같은 기간 소비자 물가 상승률(42%)을 크게 웃도는 수준입니다.

만약 과거 17년 동안의 적정 생활비 연평균 상승률(연 3.9%) 추세가 앞으로도 계속된다고 가정하면, 현재 은퇴 부부의 적정 생활비라고 여겨지는 월 277만원은 10년 뒤 406만원, 20년 후에는 595만원이 됩니다. 미래 은퇴 시점의 생활비는 지금 현재 시점에서 생각하는 것보다 훨씬 커질 수 있다는 것이죠.

/플리커

원금을 안전하게 유지하면서 인플레이션 위험까지 효과적으로 방어하고 평생 연금을 수령할 수 있다면 그보다 좋은 방법은 없겠지만 안타깝게도 전문가들조차 아직 그런 투자 대안은 없다고 말합니다.

인플레이션은 노후 준비 자금 규모에도 영향을 미칩니다. 20년 전인 2003년 5월 한 기사를 보면, 당시 만 60세 부부가 평균수명까지 살 경우 필요한 노후 자금은 최소 2억6000만원이었습니다. 부부가 모두 건강할 때가 기준이어서 병원비나 간병비 등은 전부 제외된 수치죠. 평범한 소비 수준의 부부의 예상 노후 준비 자금은 4억7000만원이었고 골프, 호텔, 해외여행 등을 즐기는 여유로운 노후라면 7억1000만원 정도였습니다.

그렇다면 지금은 어느 정도 준비해야 할까요? 미래에셋 투자와연금센터에 의뢰해 계산해 봤는데, 60세 부부가 최소 월 생활비 198만7000원으로 생활하려면, 총 5억3213만원이 필요하다고 합니다. 은퇴 부부가 안정적이고 편안한 생활을 유지하기 위해 필요한 적정 생활비(월 277만원)를 기준으로 하면, 7억4182만원은 준비해야 합니다. 은퇴 생활비는 지역에 따라서도 편차가 커지는데 만약 서울 기준으로 범위를 좁힌다면 부부의 적정 생활비가 월 330만원 수준이기 때문에 총 8억8376만원이 필요하다는 계산이 나왔습니다.

/이경은 객원 에디터